Instan a educar para evitar la trampa de las deudas

GUADALAJARA, JALISCO (16/MAY/2014).- El crédito es una herramienta necesaria para el mejoramiento de las condiciones de las personas; de hecho, sin él sería imposible para muchos adquirir sus electrodomésticos, un automóvil o una casa.

Antes de descartar echar mano de él, lo mejor es aprender a usarlo a su favor, recomiendan Israel Macías, jefe del Área Académica de Economía de la Universidad Panamericana y Claudia Rivera Talamantes, asesora en finanzas personales.

Hasta ahora, los esfuerzos por crear una cultura financiera, tanto por parte de los bancos como de los organismos de Gobierno, han sido más bien tímidos, afirma Macías. De esta manera, nadie está exento de caer en la falta de pago.

Por ello, hay que tener en mente siempre que los pagos por créditos nunca deben superar 30% de sus ingresos. Si su sueldo es de seis mil pesos mensuales, sus abonos no deben ser por más de dos mil pesos.

Es necesario aprender a hacer un presupuesto en el que quede claro con qué ingresos cuenta la persona y cuáles son sus gastos.

Aunque hay instituciones que prácticamente regalan sus tarjetas de crédito, lo más recomendable es que tener sólo dos de diferentes instituciones y con distintos límites de financiamiento. A eso se puede agregar una tarjeta de tienda departamental.

Para elegir qué tarjeta le conviene, es necesario comparar las tasas de interés, pero sobre todo el Costo Anual Total (CAT), que es la suma de todos los conceptos por los que el banco o la institución le pueden cobrar.

Cuando ya se tiene una tarjeta, es fundamental pagar la cifra que el estado de cuenta señala para no pagar intereses. Pero si esto no es posible, no hay que caer en la trampa del pago mínimo, pues con esta cantidad no se cubren siquiera los intereses y mucho menos se abona al capital de la deuda.

Así, hay ocasiones en las que, si se deja de usar la tarjeta pero sólo se hace el pago mínimo, la deuda se termina de cubrir 20 o hasta 30 años después.

La recomendación es pagar al menos el doble del pago mínimo. También se deben aprovechar ingresos extra como el del reparto de utilidades para darles un “bajón” a las deudas.

Además, se pueden buscar alternativas en los mismos bancos: algunos permiten juntar todas sus deudas en una sola, sólo que hay que verificar que la tasa de interés sea la más conveniente.

No hay que olvidar que una deuda puede irse a su historial crediticio, lo que puede limitar su acceso a financiamientos en el futuro, concluye Rivera Talamantes.

BREVE DICCIONARIO FINANCIERO

Conozca el significado de cada término

> Cartera vencida. Son todos los créditos que ha otorgado cualquier entidad financiera y que no han sido pagados por los acreditados en los términos pactados originalmente.

> Costo Anual Total (CAT). Indicador del costo total de financiamiento aplicable a todo tipo de crédito con el cual es posible comparar el costo financiero entre créditos aunque sean de plazos o periodicidades distintas e incluso de productos diferentes.

Incluye monto del crédito, intereses ordinarios, impuesto al valor agregado, comisiones, gastos, primas de seguros requeridas, amortizaciones de principal, descuentos y bonificaciones pactadas en el contrato, y, cualquier otro cargo que deba pagar el cliente al momento de contratar el crédito y durante su vigencia, incluyendo la diferencia entre el precio al contado de un bien y su precio a crédito. El CAT se expresa como porcentaje anual.

> Crédito. Préstamos que concede una institución financiera por medio de sus diversos instrumentos. A través de un contrato crediticio, las personas físicas o morales que necesitan financiamiento, es decir fondos y recursos, solicitan un crédito con el compromiso de pagarlo en una fecha posterior, así como pagar un interés pactado en el contrato y tiempo establecidos por la institución.

> Créditos reestructurados. Se refiere a aquellos créditos que hayan sufrido cambios en las condiciones originales de otorgamiento o en el esquema de pagos, o modificaciones en la ampliación de garantías que amparan el crédito.

> Interés. Es el costo que se paga por usar el dinero recibido en préstamo durante un período determinado. Los intereses están regulados por una tasa o porcentaje de interés.

> Interés Moratorio. Es un rédito o tasa de capital que se suma a la tasa de interés establecida al momento de contratar un crédito. Se generan por el incumplimiento de los pagos programados para ese crédito.

Fuente: CNBV y Condusef.

SABER MÁS

Para atar cabos

> Sobre la tarjeta de crédito: http://www.condusef.gob.mx/index.php/material-educativo

> Sobre educación financiera: http://www.condusef.gob.mx/Sitio_Ed_Fin/index.html

> Sobre la reforma financiera: http://www.hacienda.gob.mx/ApartadosHaciendaParaTodos/reformafinanciera/index.html